Ako nasporiť milión EUR

Autor: Matej Varga | 6.9.2018 o 13:09 | Karma článku: 3,81 | Prečítané:  1518x

Milión eur. Znie to ako nedosiahnuteľné číslo. Ale pri pravidelnom a dlhodobom investovaní to vôbec nemusí tak byť. Dokonca sa ponúka hneď niekoľko možností ako toto okrúhle číslo realisticky dosiahnuť, než pôjdete do dôchodku.

Sedem zásad

PravidelneDlhodobo. To sú dve zásady, ktoré treba dodržať, aby plán s cieľom naakumulovania majetku bol úspešný. Tretia je, že treba podstúpiť a akceptovať Riziko. „No-Pain, No-Gain“. Bez rizika nebude ani výnos. Berte to ako fakt. Nevzrušujte sa nad dočasnými výkyvmi, ani keby malo ísť o 50% pokles doteraz naakumulovanej hodnoty majetku. Zabudnite na hľadanie zázračnej podpultovej investície, ktorá vám bez rizika zaručí vysoký výnos alebo na lotériu a stávkovanie. Najlepšie riešenia bývajú tie jednoduché a často veľmi dostupné, iba nie každý ich dokáže vidieť a využiť. Úrok z úroku. Alebo inými slovami zložené úročenie. Ôsmy div sveta, podľa Alberta Einsteina. Štyri jednoduché zásady. Ale nie každý ich aj zvládne. Prečo? Lebo mnohým ľudom chýba TrpezlivosťDisciplína, a tiež Vytrvalosť. To sú ďalšie tri zásady. Celkovo sedem. Neznejú nijak lákavo, ale nič nie je zadarmo.

Výhody pravidelného investovania

Predtým, než prejdeme ku konkrétnemu plánu a riešeniam, povedzme si ešte zopár faktov o pravidelnom a dlhodobom investovaní, a tiež o jeho výhodách.

Keď investujete pravidelne a po častiach, znižujete riziko nesprávneho načasovania, ktoré hrozí najmä pri jednorazovom zainvestovaní celej sumy naraz. Trafíte tak vrcholy aj dná, a nákupná cena sa v čase spriemeruje. Môžete dosiahnuť dokonca lepší výsledok, ako pri jednorazovej väčšej investícii hneď na začiatku obdobia, pokiaľ by nasledoval dlhší a hlbší pokles trhov. No nemusí to tak byť. Najmä, ak by cena aktíva, ktoré nakupujete väčšinu času, prevažne rástla bez väčších výkyvov, čo môže platiť pri konzervatívnych menej výnosných investíciách. Tie ale nie sú vhodné na pravidelné a dlhodobé investovanie, pretože priemerná nákupná cena aktíva by sa v čase len zvyšovala. V tomto prípade by bola lepšia jednorazová investícia. Ale ako sme už povedali na začiatku, výkyvy pri výnosných investíciách určite nastanú, a sú pre náš účel sporenia dokonca vítané. Ďalšou výhodou pravidelného investovania je, že sa nevzdáte disponibilnej finančnej rezervy. Stačí, ak budete investovať z pravidelného príjmu časť, ktorú si na to vyhradíte, a zvyšok peňazí vám ostane na bežné a iné výdavky.

Najlepšie urobíte, ak investujete automaticky, napríklad prostredníctvom trvalého príkazu. Vyhnete sa tak zbytočným emóciám a váhaniu či zainvestovať, počas poklesu trhu a kríz. V čase najvýhodnejšej investície , mnoho ľudí zaváha, ak je to ponechané iba na ich rozhodnutí. Trvalý príkaz však tejto situácii zamedzí, a pomôže vašej disciplinovanosti, a aj to je výhoda pravidelného investovania.

Do miliónového plánu zapojte aj sporenie v II. dôchodkovom pilieri. Tieto peniaze vás nestoja nič navyše, nakoľko ich za vás zasiela sociálna poisťovňa do Vami vybraného fondu. Stávajú sa vašim majetkom, na rozdiel od peňazí, ktoré ostávajú v prvom dôchodkovom pilieri. Pre účel dlhodobého sporenia uprednostnite negarantovaný akciový, či indexový dôchodkový fond.

Do čoho investovať?

Po prvé, potrebujeme aktívum, ktoré dokáže v dlhodobom horizonte presvedčivo rásť. Keďže hovoríme o dlhodobom horizonte, dôležitým faktorom bude efekt inflácie. Inflácia rastie približne 2% ročným tempom, preto budeme potrebovať výnos výrazne presahujúci 2%. Nevystačíme si s konzervatívnymi investíciami.

Po druhé, na náš milión určite potrebujeme vysoké tempo rastu našich investícií aj bez uvažovania o inflácii. Pôjde hlavne o akciové investície, ktoré môžu, ale nemusia byť doplnené o ďalšie alternatívne aktíva s podobne vysokým výnosom.

Keď hovoríme o výnose, akciové investície dokážu v dlhodobom horizonte prinášať výnos na úrovni zhruba 10% p.a. a to vrátane započítania hlbokých prepadov a nárastov počas ekonomického cyklu a kríz.

Pokiaľ sa aktívnym manažmentom, či alternatívnymi investičnými stratégiami podarí na jednej strane  zmierniť hlboké prepady počas recesií, a na strane druhej udržať rast počas ekonomickej expanzie na úrovni rastu akciových trhov, doba čakania na milión sa tým skráti. Ak má stratégia fondu možnosť používať finančnú páku počas rastu akciových trhov, či zarábať aj na poklese akciových trhov (niektoré podielové fondy, netýka sa to dôchodkových fondov), to všetko hrá v prospech ešte vyššieho priemerného očakávaného ročného výnosu.

Vychádzajme však vo výpočtoch z výnosu akciových trhov vrátane reinvestovania dividend, teda výkonnosti - pre zjednodušenie - na úrovni spomenutých 10% p.a..

Niekoľko ciest k cieľu

Do cieľa vedie zvyčajne viacero ciest, nastať môže viac scenárov. Začnime pomalšou a realistickou  cestou, ktorá bude schodnejšia a dostupnejšia. Bude si ale vyžadovať dlhú dobu sporenia a väčšiu trpezlivosť. Preto bude vhodná najmä pre mladých ľudí na začiatku kariéry. Pre väčšinu ľudí s platom okolo 1000 eur by nemalo byť nepredstaviteľné mesačne si odkladať z pravidelného príjmu 50-100 eur, najmä ak sa do sporenia zapoja časom obaja partneri.

K nasporeniu milióna eur výrazne pomôže aj úvodný vklad, a čím vyšší bude, o to nižšia suma bude potrebná v podobe pravidelnej investície, resp. postačí kratšia doba na dosiahnutie cieľa. Mnoho ľudí má už na začiatku kariéry určitú sumu nasporenú vďaka rodičom a brigádam, alebo sa k nej časom dostane pri predaji majetku, či dedičstve.

Hoci v príklade nepočítame s inflačným navýšením pravidelne sporenej sumy, v reálnom živote sa mzda zvykne pred vrcholom kariéry zvýšiť aj dvoj až trojnásobne oproti nástupnému platu. V každom prípade bude rásť počas aktívnej fázy života aspoň o infláciu, a tak umožní sumu sporenia v čase aj zvyšovať a o to ešte viac skrátiť dobu sporenia.

Úvodný vklad zároveň tým, že zmenší výšku sumy pravidelnej následnej investície, zníži aj celkovú sumu vkladov, ktorá je potrebná pre dosiahnutie cieľovej sumy 1 milióna eur.

Keďže na prvý dôchodkový pilier sa nedá tak celkom o desiatky rokov spoliehať vzhľadom na vývoj demografie, je vhodné prebrať zodpovednosť za vlastný dôchodok už v mladosti do svojich rúk, a zapojiť sporenie v II. pilieri do nášho plánu. Výrazne mu napomôže.

Milión ušetrený na dôchodok určite príde vhod aj keď z neho ukrojí inflácia v reálnom vyjadrení za ten čas možno aj polovicu.

Ktorú z ciest k miliónu si vyberiete vy?

 

Matej Varga

 

Viac informácií získate na www.penzijna.sk

Upozornenie: S investíciou do podielových fondov je spojené riziko. Hodnota investície môže rásť, stagnovať alebo môže aj klesať a návratnosť pôvodne investovanej sumy nie je zaručená. Štatúty, predajné prospekty a kľúčové informácie pre investorov podielových fondov PRVEJ PENZIJNEJ SPRÁVCOVSKEJ SPOLOČNOSTI POŠTOVEJ BANKY, správ. spol., a. s. (Prvej penzijnej) sú k dispozícii v slovenskom jazyku na internetovej stránke www.penzijna.sk a v písomnej forme alebo na trvalom médiu v sídle spoločnosti Prvej penzijnej, v sídle depozitára a na obchodných miestach Prvej penzijnej. 

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Maiga: Kosík bol po prepustení u nás na návšteve

Ibrahim Maiga v Mali Kosíkovi pomáhal.

DOMOV

Lajčák by bol favoritom prvého kola, ukazuje prezidentský prieskum

Za Lajčákom skončil s odstupom Mistrík.


Už ste čítali?